Коллекторский бизнес – явление молодое, и понятное пока не всем. Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невыплат по кредитам, а также к появлению агентств, специализирующихся на возврате долгов. То, что банки не могут вернуть самостоятельно, они передают коллекторам. О том, кто эти люди и какие способы воздействия на нерадивых заемщиков они применяют, выясняла корреспондент НГС.НОВОСТИ у Владимира Ляха, координатора Ассоциации по Развитию Коллекторского Бизнеса
Владимир Борисович, говоря о тех, кто занимается коллекторским бизнесом сегодня, нужно ли представлять себе грубых бритоголовых мужчин крепкого телосложения?
Одна из целей нашей ассоциации - создание профессионального сообщества в данной сфере бизнеса. Возвратом долгов сегодня занимаются различные структуры, в том числе и полукриминальные группировки. Нередко все это скорее напоминает рэкет 90-х годов, чем работу профессионалов: «Верни долг, нас банк уполномочил!» Чтобы изменить отношение к данному социальному явлению (а оно действительно становится социальным), и создавалась ассоциация, которая постоянно пополняется новыми членами. В основном это юридические лица, сотрудники которых имеют как минимум одно высшее образование и стаж подобной работы не менее пяти лет: бывшие работники служб безопасности банков, юристы. Первым членом ассоциации в г.Новосибирске стала компания "Восток-Инвест", одним из подразделений которой является коллекторское агентство "ВоИн".
С чем связано возникновение проблемы невозвратов?
В первую очередь с невыясненностью ситуации между заемщиком и кредитной организацией. Дело в том, что в настоящее время связь между ними существует несколько односторонняя. Банк выдал кредит на тех условиях, которые заемщик прочитал либо не прочитал в договоре мелким шрифтом.
Задача сотрудника коллекторского агентства в большей степени состоит в том, чтобы не «выбить» долг, а именно помочь человеку разобраться в ситуации.
Если это физическое лицо, то среди четырех категорий людей, не возвращающих долг, только одна – это мошенники, а все остальные – это те, кто переоценил свои силы, либо не вник в условия договора, либо те, у кого возникли временные финансовые сложности. Если же должник – юридическое лицо или частный предприниматель, то эту ситуацию можно разрешить по-разному. Здесь есть нюанс. Согласно закону о банках и банковской деятельности, ст.5., кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В связи с этим возникают, например, такие ситуации: есть задолженность, есть должник, который предлагает банку в досудебном разбирательстве рассчитаться каким-то имуществом, товарами. Но мы уже знаем, что банк этого сделать не может. То есть ситуация по сути тупиковая. Заемщик вроде бы предлагает рассчитаться тем, чем может, а банк не имеет возможности это принять. Проблема усугубляется, растет процент, штрафные санкции. Цифра увеличивается, дело доходит до суда… Одна из задач коллекторских агентств состоит и в том, чтобы оказать содействие заемщику и выйти из этой ситуации.
Скажите, зачем банки обращаются к услугам коллекторских агентств, когда у них обычно существуют собственные службы безопасности?
Службы безопасности банков стали формироваться как самостоятельные департаменты где-то с середины 90-х годов. До этого такой структуры вообще не существовало. Служба безопасности имеет очень много функций внутри банковской деятельности. Ее первоочередной задачей является определение степени риска в момент выдачи кредита.
Стремительное развитие программ скорринга, с помощью которых растет потребительское кредитование, практически исключает участие человеческого фактора, то есть решение, по сути, принимает машина.
Упрощена процедура получения кредита, которая производится по формальным признакам: наличие паспорта, еще одного документа, а также прописки не говорит о социальном статусе человека. В этой ситуации служба безопасности банка подключается уже тогда, когда необходимо отыскать должника. Если говорить о специфике региона, то большинство банков – это филиалы московских, и открывая отделение здесь, довольно проблематично совместно со всеми необходимыми бизнес-подразделениями создавать еще и службу безопасности. Таким образом, банкам удобнее заключить договор с агентством, в штате которого существует юридическое подразделение, оперативный отдел, осуществляющий выезды, а также аналитики, которые вникают в суть создавшейся проблемы.
Какими методами действуют коллекторы при работе с должниками?
Начнем с того, что наши методы абсолютно законные. В первую очередь, это, естественно, установление контакта, беседа. Если же у человека нет желания рассчитаться (подчеркиваю – не то, что нет возможности, а именно желания), в этой ситуации существует много вариантов воздействия.
Один из этих методов – это определить место работы должника и воздействовать на него через руководителя, составить беседу на рабочем месте. Понятно, что это негативно скажется на его имидже. То есть мы используем скорее психологическое, моральное воздействие.
Повторяю, что коллекторы – это не какие-то крепкие парни, применяющие физическое воздействие по отношению к должнику. Важно еще и понимать, что взыскание происходит не в 100 % случаев. Действительно, бывает такая ситуация, что в настоящее время заемщик неплатежеспособен. Понятно, что мы не будем отслеживать его годами, хотя существуют сроки исковой давности, установленные законом, поэтому кредитная организация может возобновлять исполнительное производство по прошествии времени через службу судебных приставов.
Как Вы оцениваете ситуацию с невозвратом кредитов в общем?
В настоящее время невозвраты, несомненно, стали большой проблемой. Однако необходимо четко понимать, что это проблема не только банков. Невозвраты серьезно сказываются на развитии банковских услуг в стране в целом. Мы никогда не придем к цивилизованным процентным ставкам, если у нас сохранится такое несознательное отношение к возвращению кредитов. Для этого процент невозвратов должен значительно снизиться. Если банки согласно новому закону начнут реально показывать эффективную процентную ставку, люди смогут осознавать то, на что идут.
Невозврат, действительно, стал явлением. На этот факт следует обратить внимание не только финансовым организациям, выдающим кредиты, но и правоохранительным органам.
Ведь не секрет, что многие невозвращенные потребительские кредиты оформляются через подставных лиц наркоманами, мелкими преступными группировками, мошенниками. И лишь единицы – это законопослушные граждане, которые взяли кредит и внезапно попали в форс-мажорные обстоятельства. Как бы то ни было, всегда стоит помнить, что, оформляя кредит, вы берете на себя финансовые обязательства, которые необходимо выполнять сообщает НГС. |
