В последние два года количество новосибирцев, вступивших в тесные кредитные отношения с банками, стремительно выросло. Согласно проведенному в январе этого года опросу на НГС, более 50 % участников опроса в настоящее время должны какому-либо банку. Причем солидная часть проголосовавших оказалась связана финансовыми обязательствами с банками на суммы, исчисляющиеся сотнями тысяч рублей. Вместе с ростом потребительского кредитования наблюдается и рост проблем с ним связанных, в первую очередь это проблема невозвратов задолженных средств банкам.
В последнее время увеличение количества невозвращенных кредитов стало настоящей проблемой. Во время подготовки данного материала пришлось столкнуться с тем, что новосибирские банки отказались предоставить статистику по невозвратам за прошлый год. А, по словам Вадима Смочкова, заместителя руководителя областного Управления Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в Новосибирской области увеличилось количество должников, не оплачивающих взятые кредиты: около 70 % сумм невозвращенных кредитов возвращается банкам через судебных приставов. Так, за 2006 год по городским отделам ФССП находилось около 804 исполнительных производства на сумму около 700 млн рублей, из которых реально исполнено 104 на сумму более 15 млн рублей.
Известно, что наиболее рискованными для банков являются краткосрочные кредиты на небольшие суммы (от трех до шести месяцев) – основа рынка потребкредитования и механизм оценки клиентов этого рынка остается несовершенным.
Когда речь идет о долгосрочном кредите, банк обычно более внимательно изучает заемщика, ведь речь идет о крупных суммах. Таким образом, клиенты в этих случаях надежнее.
По словам Романа Воробьева, члена правления Райффайзенбанка, в целом объем невозвратов по кредитам для частных лиц в Райффайзенбанке не превышает 1 %: столь низкий процент связан с особым подходом к оценке заемщика. Существующая в банке скоринговая модель позволяет говорить о том, что уровень «проблемных» клиентов находится под контролем, объясняет эксперт.
Говоря о будущем этого рынка, Воробьев отметил, что в настоящее время банки развивают программы кредитования в сторону смягчения условий и требований к заемщикам (в том числе уменьшения пакета документов). Эксперт считает, что активное развитие систем кредитования автоматически повлечет за собой разработку механизмов оценки заемщика с точки зрения его добросовестности. В качестве одного из механизмов выявления недобросовестных заемщиков будет активно использоваться информация о кредитных историях заемщиков.
«Пока что население не в полной мере осознает, что репутация добросовестного заемщика – это фактор, к которому нужно относиться серьезно и ответственно», - добавил банкир.
Однако прежде чем суд вынесет решение о взыскании с горе-заемщика долга по кредиту и в его почтовый ящик ляжет исполнительный лист, к гражданину для беседы по душам могут быть направлены работники собственной службы безопасности банка или так называемые коллекторы – специалисты по «выбиванию» долгов. Сегодня этот бизнес вполне легален – с такими агентствами официально сотрудничают банки, лизинговые и страховые компании.
По словам Владимира Ляха, координатора Ассоциации по Развитию Коллекторского Бизнеса (компания «Восток-Инвест»), «нерадивые заемщики» делятся на четыре типа. Первый тип – это обычные мошенники; второй – заемщики, не разобравшиеся в условиях кредита и переоценившие свою кредитоспособность; третий – это люди, попавшие во временные финансовые затруднения; и четвертый – заемщики-разгильдяи, халатно относящиеся к своим финансовым обязательствам (всегда имеют возможность заплатить, но без напоминания не платят).
Примечательно, что основной причиной невозврата граждане обычно называют отсутствие полной информации при получении кредита: реальные суммы ежемесячных платежей, эффективная процентная ставка, условия погашения.
Стоит отметить, что прежде, чем решение суда будет исполнено, ФССП делает запрос в различные инстанции, дабы выяснить, чем владеет гражданин. При необходимости судебные приставы, например, вправе даже запретить снять с учета автомобиль. Обычно у сторон есть месяц для урегулирования вопроса в досудебном порядке. Если дело все же дойдет до крайней стадии, и к должнику в дверь однажды постучится судебный пристав, то после того, как на имущество заемщика будет наложен арест, у него будет еще 10 дней, чтобы добровольно погасить долг. Если это произойдет, тогда арест снимут, и никаких штрафных санкций налагаться не будет. В случае изъятия имущества, оно передается уполномоченным торговым организациям, которые и распродают конфискат по заниженным ценам.
По опросам ВЦИОМ, в основном россияне покупают в кредит аудио-, видео- и бытовую технику, а также мобильные телефоны сообщает НГС. |
