Новосибирская область стала одной из пилотных площадок для запуска программы обратной ипотеки, осуществляемой государственным Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Согласно условиям программы, местные пенсионеры смогут улучшить свои жизненные условия, оформив кредит под залог собственной квартиры. Обратная ипотека позволит им оставаться собственниками жилья, но при этом каждый месяц получать солидную прибавку к пенсии. Однако экспертов беспокоит то, что программа в России начала действовать до принятия закона об обратной ипотеке. Каковы плюсы и минуты обратной ипотеки, почему она лучше, чем пожизненная рента, и могут ли наследники такого пенсионера остаться ни с чем — в материале НГС.НОВОСТИ.
В течение ближайшего года в Новосибирской области будет опробована программа обратной ипотеки Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Об этом на пресс-конференции 27 августа заявили директор по развитию АРИЖК Сергей Калинин и первый зампред правительства Новосибирской области, министр экономического развития региона Алексей Струков. Как сообщил Сергей Калинин, программа обратной ипотеки запущена по поручению правительства РФ и дает возможность пенсионерам улучшить свое материальное положение за счет имеющейся квартиры, при этом кредитором на данном этапе реализации проекта будет выступать само агентство.
Напомним, что АРИЖК является дочерней структурой федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования. «АРИЖК — открытое акционерное общество, созданное в 2008 году как институт антикризисный, чтобы помочь людям, которые в тот момент стали испытывать сложности с оплатой и обслуживанием своих ипотечных кредитов», — объяснил Алексей Струков.
Согласно статистике АРИЖК, более 57 % граждан в возрасте свыше 45 лет не имеет сбережений, но при этом более 63 % имеет в собственности квартиру.
Согласно условиям кредита, получить его может гражданин РФ в возрасте от 60-ти лет, имеющий в собственности ликвидную квартиру. При этом обратная ипотека будет доступна жителям многоэтажных (не менее трех этажей) домов (дом должен быть сдан не ранее 1965 года) в городах с численностью населения не менее 500 тысяч человек.
Как сообщили корреспонденту в областном агентстве ипотечного кредитования (НОАИК), выступившего оператором программы в Новосибирске, на квартиру будет оформлен залог, после чего собственник будет получать в среднем около 10-12 тыс. руб. (1,5–2 средних пенсии) ежемесячно в течение 10 лет (также можно получить единовременный платеж — около 70 % от стоимости квартиры). «Это программа поможет поднять уровень благосостояния пенсионеров. Оценкой будет заниматься независимый оценщик, мы заказываем ее сами. Наиболее выгодный возраст для вступления в программу — 67 лет. Размер кредита зависит от размеров квартиры и варианта платежей. Если заемщик берет кредит одним платежом, то за счет того, что проценты по нему выше, сумма кредита будет меньше, если платежи регулярные — то сумма будет больше», — пояснил Сергей Калинин.
Кредит дается под 9 % годовых, они начисляются на остаток в конце года. После исчерпания кредита, заемщик может жить в квартире (она остается у него в собственности), проценты будут продолжать ежегодно начисляться.
Погашение кредита и процентов по нему происходит после смерти заемщика за счет реализации квартиры.
При этом наследники могут принять кредитные обязательства и вступить в права собственности, в противном случае квартиру продадут, вырученные средства пойдут погашение кредита, а остаток — наследникам. Кроме того, заемщик может погасить фактическую часть долга с процентами, тогда залог снимается.
Если вырученная от реализации сумма не покроет кредит, это будут убытки кредитора, наследник ничего не выплачивает, сообщили в НОАИК. Впоследствии, когда такие кредиты станут выдавать банки, в случае, если сумма долга превышает оценочную стоимость квартиры, эти кредиты у банков будет выкупать государство.
Российская программа опирается на заграничный опыт: впервые обратная ипотека появилась в Великобритании в 1929 г. во время Великой депрессии. Однако наиболее полное развитие этот вид кредитования получил в США в конце прошлого века.
В России на данный момент нет закона об обратной ипотеке, хотя идея такого законопроекта существует.
По оценке гендиректора «Страховой компании АИЖК» Андрея Языкова, на его создание потребуется около года. По мнению юриста компании «Виликон» Юлии Ивановой, отсутствие профильного закона является одним из минусов российской обратной ипотеки, и заемщику стоит обратить пристальное внимание на условия договора.
Тем не менее, основным плюсом обратной ипотеки по сравнению с пожизненной рентой является то, что в случае обратной ипотеки квартира остается в собственности у заемщика. «По договору ренты пенсионер передает квартиру в собственность лицу, которое будет всю жизнь его содержать, либо выплачивать ренту. А здесь право собственности остается у пенсионера, но он обременен ипотекой. При обратной ипотеке есть временной лимит, в ренте нет лимита — она выплачивается, пока человек жив. При пожизненной ренте, конечно плательщику выгоднее, чтобы пенсионер скончался быстрее, чтобы выплатить как можно меньше. В случае с кредитом банку невыгодно, чтобы человек взял ипотеку, заплатил два месяца, а потом перестал», — рассуждает Юлия Иванова.
Организатор митингов пенсионеров в Новосибирске Игорь Лобарев считает, что обратная ипотека будет полезна пенсионерам, но не уверен, что она будет востребована: «Есть же пожизненная рента, это, фактически, ее аналог на государственном уровне, но тут плюс в том, что можно назад вернуть квартиру. Для пожилых людей это в каком-то плане плюс».
Виктория Барабошина, business.ngs.ru |
