Развитие кредитного рынка чаще рисуется в радужных красках. Тем не менее, некоторые процессы в этом секторе банковских услуг можно назвать разнонаправленными. С одной стороны, банки упрощают процедуру и сокращают время оформления кредита, не снижая при этом процентной ставки; с другой – новосибирцы все охотнее берут кредиты, но и все чаще забывают их вовремя обслуживать. О вечной проблеме – взаимоотношениях заемщиков с кредиторами – НГС.НОВОСТИ поговорили с начальником управления продвижения розничных продуктов ОАО «Сибакадембанк» Сергеем Васяткиным.
Каковы особенности развития рынка потребительского кредитования в этом году?
В части непосредственно потребительского кредитования объемы несколько уменьшились, зато огромными темпами набирают обороты автокредитование и ипотека. Есть предположение, что рост автокредитования и ипотечного кредитования наберет те же темпы, что в последнее время набрало приобретение товаров в кредит. В целом это можно охарактеризовать как бурное развитие. Жить хочется сейчас, а не когда будет накоплена сумма на квартиру или машину. Банки все больше приближаются к возможностям и потребностям клиентов, этим и объясняется такой бурный рост кредитования.
Что касается особенностей этого года, то многие банки, которые занимаются кредитованием, выстраивают очень гибкую и лояльную политику по отношению к потенциальному заемщику, постоянно модернизируют и обновляют кредитные программы. Этот процесс уже не остановить.
Московские банки ощущают падение интереса к ипотеке из-за высоких цен на жилье. У нас есть такая тенденция?
В Москве, на мой взгляд, ценовой предел на недвижимость уже практически достигнут. В Новосибирске к этому идет, но я не могу прогнозировать, когда это произойдет. Сейчас, когда идет повышение цен, наши клиенты наоборот стремятся как можно быстрее купить квартиру, потому что уже через полгода сделать это будет труднее. Пока мы находимся в такой ситуации, что спрос на ипотеку в Сибири растет.
Действительно ли от малых кредитов человек переходит к крупным займам?
В этом есть доля истины. Рынок кредитования начал развиваться с момента внедрения потребительских кредитов – доступных и быстрых, когда человек может за 10 минут приобрести холодильник, зайдя в магазин без денег. Это близость к мечтам, которые, возможно, вынашивались несколько лет. Почему бы не взять кредит и не уйти сейчас с теми или иными вещами? Это же подталкивает к мысли воспользоваться более значительным кредитом на более длительный срок и ездить на хорошей машине или жить в лучшей квартире, чем сейчас.
При гашении более крупных кредитов возникает вопрос рефинансирования – нового кредита под меньший процент для гашения предыдущего. Как развивается эта услуга?
Говоря за Сибакадембанк, могу сказать, что такой продукт уже реализован и выпущен в массовый оборот в направлении ипотеки. У нас он называется «Финанс»: кредит выдается на рефинансирование ранее полученного в другом банке кредита. Два года назад ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас – в районе 18–19 %. В настоящее время мы предлагаем ставку в размере 13 % – выгода налицо. Я думаю, что рефинансирование ипотечных кредитов – это первая ласточка, которая потянет за собой возможность рефинансирования других кредитов – и автокредитования, и, возможно, потребительских кредитов, если там сумма значительна. Сейчас, вполне возможно, для рефинансирования небольших и не долгосрочных кредитов берется простой потребительский кредит.
Является ли проблема невозвратов существенной для банков, и верно ли утверждение, что каждый невозвращенный кредит заложен в стоимость всех остальных?
Принципиально, это утверждение неверно. При принятии решения о выходе на кредитный рынок, разумеется, учитываются возможные риски – без этого никуда. При разработке продуктов учитывается, что по кредитному портфелю, который соберет банк, будет определенный процент невозвратов, когда клиенты по каким-то причинам не платят за кредит.
Не скажу, что это большая проблема для банков, но темпы роста просрочки идут по восходящему тренду. По Сибири ситуация лучше, чем в целом по стране, и лучше, чем в Центральной России. Но даже в Сибири темпы роста просрочки возрастают.
Не ведет ли увеличение количества заемщиков к ухудшению качества обслуживания при выдаче кредита?
На мой взгляд, банк, работая на кредитном рынке, должен пройти две стадии: первая – создать очередь, то есть выпустить продукт, который будет очень востребован населением, и второй момент – создать такой сервис, чтобы эти очереди были минимальны. Чтобы клиент в максимально короткие или хотя бы заявленные сроки получал кредит. Это процесс улучшения сервиса, который идет постоянно.
Успешные продукты банка иногда создают даже ажиотажный спрос населения. Существует такое понятие, как нагрузка на офисы – мы работаем в этом направлении, существенно развивая свою филиальную сеть, привлекаем к обслуживанию клиентов наших партнеров. Устанавливаем дополнительные рабочие места и организуем удаленные рабочие места в торговых центрах, магазинах бытовой техники и так далее. Совершенствуем свою технологию, чтобы сокращать время принятия решения и оформления кредитов – работа в этом направлении ведется постоянно.
Будут ли кредиты становиться дешевле или проще?
Я думаю, что резкого снижения процентов по кредитам не будет. Еще один очень важный аспект, в котором дальше будут двигаться банки – это формирование все большей и большей лояльности у существующих клиентов. Очень много банков об этом задумываются, когда клиент, получив кредитную историю в каком-либо банке, начинает далее кредитоваться в этом банке на все более выгодных условиях. Такой клиент для банка – «золотой». Очевидно, что и ему работа со знакомым банком становится намного проще, приятней, быстрее и удобнее.
Как сопоставить ежемесячный платеж со своим месячным доходом?
Банки во многом на себя берут эту функцию. В обязательном порядке учитываются суммы, которые клиент получает на руки, количество членов семьи, в совокупном доходе учитывается доход супруги/супруга. Учитывается такой показатель, как стоимость потребительской корзины в том регионе, где выдается кредит. Все эти параметры суммируются. Обычно ежемесячный платеж не должен превышать 40–45 % от среднего дохода сообщает НГС. |
